У вас есть хоть небольшой, но собственный бизнес, который позволил вам заработать на квартиру, машину и pегуляpный отпуск за границей? Вы вполне горды собой, справедливо относя себя к успешному среднему классу, и считаете, что любой отечественный и не только банк был бы счастлив, получить вас в качестве кредитного клиента? Однако не удивляйтесь, если при попытке взять автомобиль в кредит, банк либо вообще откажет вам, либо установит непомерно высокую ставку, либо даст лишь часть требуемой суммы. В чем же причина?
Почти всегда от потенциального заемщика требуют заполнить анкету, в которой нужно ответить на несколько разной степени хитрости и сложности вопросов. Пол, возраст, данные о близких родственниках, имуществе, размере и источниках доходов — количество и качество вопросов разнятся от банка к банку. И оценивать вашу благонадежность будет ни сотрудник банка, а компьютер методом кpедит-скоpинга.
Скоринг при оценке кредитоспособности частных заемщиков появился в банках в качестве компромисса: кредитный комитет физически не способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а наращивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая модель, лежащая в основе кредит-скоринга - попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить, желательно по своей доброй воле. Заемщику, считающему себя человеком дисциплинированным и платежеспособным, не стоит обижаться на банкиров, если в кредите ему все-таки отказывают. Скоринговая модель в России — штука новая, а банки лишь учатся применять ее так, чтобы и себе не в убыток было, и бизнес рос. В некотором смысле скоринг самообучается по мере приобретения опыта.
Строго говоря, совершенствовать скоринговые модели можно до бесконечности. Как асимптота бесконечно приближается к своей гиперболе, но никогда не пересекает ее, так и применение самого совершенного и дорогого скоринг-продукта не может гарантировать банку нулевой риск невозврата кредита. Кредит-скоринг - продукт сугубо математический, не учитывающий личного мнения банкира относительно персоны заемщика. Задача кредит-скоринга - обеспечить приемлемый размер риска при необходимом уровне выдаваемых кредитов. То есть в целом у скоринга нет цели свести риск невозврата к нулю. Теоретически это, наверное, сделать можно, но тогда придется установить такие жесткие требования, что вряд ли им будет соответствовать мало-мальски значимое количество клиентов. И банку проще будет свернуть свою розничную активность. А вот свести риск невозврата, например, к 1%, при том что масштаб бизнеса по кредитованию будет приносить прибыль, — можно.
На практике банк ранжирует бывших заемщиков по группам, каждой из которых присваивается характеристика — от надежного заемщика до рискованного. Как правило, оценка строится на 10?12 основных параметрах — семейное положение, наличие личного автомобиля, частота смены места работы и т. д. Исходя из ответов на ряд вопросов, система выставит потенциальному клиенту определенное количество баллов и сопоставит эту оценку с заданным уровнем отсечения — оказавшись ниже этого уровня, клиент не сможет стать заемщиком банка.
Как банк строит скоринговую модель? Для этого есть три основных способа. Во-первых, можно взять профиль некоего целевого клиента и под него настроить модель. То есть модель будет подгонять заемщика к той клиентской базе, которая имелась в распоряжении банка на момент создания модели. Второй способ — пpиобpести уже готовую модель, списанную с дpугой страны. Здесь можно быть почти увеpенным в том, что она подойдет плохо, поэтому банку пpидется оттачивать требования к заемщикам на основе собственного опыта использования этой модели. Безусловно, это будет стоить денег, которые банк потеряет от невозвpатов, пока система не станет более эффективной. Третий способ позволяет создать модель, близкую к идеальной. Именно так зачастую действуют мощные банки, выходящие на рынок с новыми продуктами. Для этого на первом этапе от применения скоринга отказываются в принципе, давая кредиты всем желающим. Банк устраивает клиентам лишь стандартный security check, чтобы отсечь мошенников. Набрав историю по паре тысяч дефолтов, банк может приступать к разработке своей идеальной скоринговой модели. Однако нетрудно подсчитать, в какие затраты это может вылиться. Так, при средней сумме кредита в 5?10 тыс. долларов цена опыта составит порядка 10?20 млн долларов — не каждому по силам.
Понятно, что у российских банков пока нет достаточной истории, чтобы выстроить модели, которые позволяли бы, с одной стороны, обеспечивать растущий спрос населения на кредитные продукты, а с другой — минимизировать риски банка. Приобретение опыта стоит денег не только банкирам, но и их клиентам. Ведь повышенные риски приходится закладывать в процентные ставки. Чтобы скрыть реальные процентные ставки, некоторые банки начинают давать нереальные рекламные обещания, а на деле применяя различные скрытые комиссии, штрафы, сложные проценты и т. д.
В сумме эти две проблемы приводят к росту невозвратов. По автокредитованию это уже порядка 3% от всех полученных займов. С трудом верится, что таким образом банки нарабатывают кредитную историю, выбрав идеальный, но самый затратный метод. Скорее всего просто учатся, настраивая имеющиеся скоринг-модели.
Исходя из этих цифр невозвратов, легко понять, почему банки держат в строжайшем секрете свои наработки в области кредит-скоринга - слишком дорого дается такой опыт. Подобных баз данных не найти на Горбушке — в отличие от баз налоговой инспекции, таможни или ГИБДД. Даже между собой банки такой информацией никогда не обмениваются.
Отсутствие человеческого фактора в принятии решения о выдаче кредита, возможно, и служит добрую службу банку, но на заемщиках сказывается подчас не лучшим образом. Каждый банк по-своему определяет понятие идеального заемщика, а значит, и параметры оценки клиента у банков могут различаться. Возрастной порог заемщика в каждом банке индивидуален. Иногда быть молодым — значит иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент. В зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевых — нет.
Но впрочем от кредит-скоринга банки ждут, что он поможет в экспресс-варианте оценить модель поведения заемщика. Особенно важным это становится, если у клиента устанавливаются долгосрочные кредитные отношения с банком. Короткий кредит, например на полгода, можно давать почти всем — человек будет платить. Пик дефолтов наступает в диапазоне 12?18 месяцев. Кредитоспособность клиента — это его желание и возможность платить за кредит, которая выражается простой аббревиатурой WAS, где W (wiliness) — желание, A (ability) — возможность, S (stability) — стабильность. Показателем желания служит кредитная история заемщика. Поэтому лучше стать постоянным клиентом одного банка, зарекомендовав себя в качестве положительного заемщика. Возможность — это уровень дохода заемщика. Однако не всегда высокий доход играет на руку потенциальному заемщику. Скоринговая система может отсеять людей как с низким доходом, так и с высоким. Кроме того, банки не хотят предоставлять автомобильные кредиты людям, которые не могут накопить на первый взнос по кредиту, имея при этом зарплату, достаточную для того, чтобы претендовать на кредит. Банкиры объясняют, что клиент, не способный накопить на первый взнос, не умеет грамотно распоряжаться своими средствами. Пока такие клиенты банку неинтересны: достаточно и тех заемщиков, которые могут сделать первый взнос самостоятельно.
О третьем критерии — стабильности заемщика — расскажет его трудовая книжка и социальный статус. Система даст отрицательный балл 'летунам' — людям, часто меняющим место работы, — а также молодым незамужним девушкам. Система посчитает, что девушки, не обремененные семьей и детьми, тоже не обладают достаточной ответственностью. Но не все банки считают незамужних женщин рискованными клиентами. По статистике, женщины при выплате кредитов проявляют большую ответственность, чем мужчины».
Некоторые банки с предубеждением относятся к юристам, политикам и журналистам. Например, адвокат в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право и даже 'неправо'. Журналисты тоже заставляют нервничать кредитных инспекторов. По их мнению, единственной реальной целью заявки на кредит от журналиста может быть желание выведать секретную информацию о банке и затем подвергнуть банк обструкции. Ну а политики вообще «темные лошадки». Впрочем, в большинстве банков сомневаются, что политик пойдет в банк, чтобы получить кредит на неотложные нужды.
Хотя стоит отметить, что банки сегодня напрасно игнорируют параметры, характеризующие региональную и отраслевую специфику заемщика. Россия слишком разнородна. Модель различается не только от страны к стране, но и от Москвы к Питеру, например. Например, стабильность клиента зачастую определяется структурой работодателей в регионе его проживания. В Москве большинство людей заняты в крупном и среднем бизнесе. И человеку при желании легко сменить место работы, оставшись при этом в своей профессиональной среде. В регионе, если человек работает на крупную компанию и по каким-то причинам теряет место работы, шансы найти адекватную замену с сохранением уровня дохода очень малы.
К отказу в кредите часто ведут и попытки потенциальных клиентов скрыть некоторые факты своей биографии. Клиент представил в банк неполную информацию о себе либо у него были правонарушения. Часто причиной отказа является наличие кредитов в других банках, о чем заемщики стараются банку не сообщать. Де-факто банки часто обмениваются между собой информацией о заемщиках, поэтому скрывать наличие других кредитов не рекомендуется — все равно узнают, например, при помощи кредитные бюро.
|