По российскому законодательству, поручительство означает обязательство третьего лица выполнить перед банком договоренности заемщика в случае банкротства последнего. Многие воспринимают поручительство как простую формальность — прийти в банк и расписаться в документах. Между тем по ст. 361—367 Гражданского кодекса, поручитель обязуется перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком обязательств.
Полная ответственность означает, что поручитель не только платит проценты по кредиту, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком обязательств. В том случае, если поручитель исполняет все обязательства, к нему переходят права кредитора. И теперь уже он вправе требовать с заемщика возмещения убытков.
Если заемщик состоит в браке, то его поручителем может выступать супруг (-а). Если же нет, то поручителем по кредиту может стать любой человек. Как правило, в условиях кредитования банка указано, что он должен быть не моложе 21—23 лет, не старше 60 лет (возрастной ценз для мужчин) или 55 лет (для женщин) на момент полного погашения кредита банку. Чаще всего, поручителями выступают коллеги заемщика по работе. Также нередко ими соглашаются быть родители заемщика.
В некоторых банках они могут не иметь финансовых обязательств, а исполнять функцию морального давления на заемщика в случае невыполнения им обязательств. Во многих приветствует поручительство со стороны супруга, а его отсутствие в числе поручителей может вызвать вопросы у кредитного комитета банка. Однако это не значит, что у неженатого человека нет шансов получить кредит банке, поскольку в этом случае за него может поручиться кто-нибудь из других родственников.
Обязательным условием, является наличие у поручителя постоянной регистрации в том регионе, где находится отделение банка, выдающее заем, он должен иметь стабильную работу (не менее шести последних месяцев). Общий доход, должен позволять ему погашать обязательства заемщика без критических финансовых последствий для себя.
Требования к платежеспособности поручителя у банков рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30—40% от его ежемесячного дохода. Если платеж превышает этот уровень, то заемщик должен или взять другого человека, или пригласить двух поручителей. В таком случае каждый из них будет покрывать по 50% от обязательств заемщика. Лимит расчета поручительства не может быть меньше, чем 50% от кредита. При этом зарплата должна быть официальной и подтверждена справкой о доходах. Стандартный договор предполагает, что требования в выполнении обязательств перед банком к поручителю могут быть предъявлены в течение 10 дней после того, как банк зафиксирует невыполнение заемщиком обязательств. После этого в течение пяти дней поручитель обязан погасить задолженность заемщика, иначе банк может подать в суд. На практике дело редко доходит до суда. Банки пытаются вначале выяснить, почему заемщик и его гарант по кредиту не выполняют обязательства.
Если у заемщика временные трудности или он платит частями, то банк может ждать до шести месяцев и не беспокоить поручителя. Но когда становится ясно, что клиент долгое время не выходит на связь, его начинают разыскивать через поручителя.
В практике российских банков мало случаев, когда поручителям приходится выполнять свои обязательства и расплачиваться за заемщика перед банком. Хотя иногда дело все-таки доходит до суда. Чтобы не попадать в такие ситуации, банкиры советуют гражданам серьезно подходить к решению стать поручителем по кредиту своего родственника, приятеля или коллеги.
Если раньше поручитель рисковал только деньгами, то сейчас он будет рисковать и кредитной историей. С того момента, как начали работать кредитные бюро, куда банки передают сведения о платежной дисциплине не только заемщиков, но и поручителей. Если заемщик не выплачивает кредит, то он ставит под удар не только свою репутацию, но и репутацию поручителя.
Законом о кредитных историях напрямую не предусмотрена передача банком информации о поручителе в кредитное бюро. Но и запрета передавать такую информацию там тоже нет. А информация о поручителях будет попадать в кредитные бюро, потому что он подписывает все бумаги на выдачу кредита наравне с заемщиком — банки наверняка заставят поручителя дать согласие на раскрытие информации о себе. Хотя следует отметить, что информация о поручителе будет передаваться в бюро кредитных историй только в тех случаях, когда банк предъявит требования по погашению кредита, но они не будут исполнены.
Именно поэтому нужно дать небольшой совет тем, кого просят выступить поручителем по кредиту: делать это нужно лишь в том случае, если вы твердо уверены, что тот, за кого вы ручаетесь, будет своевременно вносить все платежи по кредиту. Ведь поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, при неисполнении последним своих обязательств перед банком.
Кроме того, для обеспечения по кредиту используется залог приобретаемого автомобиля. Его суть состоит в том, что паспорт приобретаемого транспортного средства остается на хранение в банке до момента полного исполнения обязательств по кредиту.
При принятии в обеспечение по кредиту залога приобретаемого автомобиля, его оценочная стоимость определяется на основании платежного документа.
Договор залога оформляется после осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля в установленном порядке, не позднее 5 рабочих дней с даты выдачи кредита.
Копия свидетельства о государственной регистрации автомобиля (других транспортных средств) и копия технического паспорта помещаются в кредитное дело Заемщика.
Таким образом, получается, что автомобиль не является вашей собственностью, вы просто выкупаете его у банка ежемесячными платежами. Однако при неисполнении обязательств банк вправе обратить на него взыскание, а попросту говоря, продать и деньги забрать себе. Кроме того, по договору залога вы обязаны не допускать ухудшения автомобиля, не вправе продать или подарить его и даже выдать кому-либо доверенность на его управление без согласия банка (именно поэтому оригинал ПТС банк забирает себе на хранение). Не пытайтесь реализовать автомобиль без согласия банка - это может повлечь самые разные неблагоприятные последствия, начиная от досрочного истребования с вас кредита и претензий со стороны того, кому вы продали обремененный автомобиль, вплоть до уголовной ответственности.
|