Покупка автомобиля в кредит очень удобный способ. Ведь вам не надо копить деньги и бояться, что за то время что вы будете копить ваш автомобиль сильно подорожает. Однако многие не подозревают, что переплачивают банку гораздо больше, чем ожидают. Причиной этого становятся так называемые «скрытые проценты» по кредиту, которые могут повысить реальную ставку процента в два и более раза.
Покупка автомобиля в кредит очень удобный способ. Ведь вам не надо копить деньги и бояться, что за то время что вы будете копить ваш автомобиль сильно подорожает. Однако многие не подозревают, что переплачивают банку гораздо больше, чем ожидают. Причиной этого становятся так называемые «скрытые проценты» по кредиту, которые могут повысить реальную ставку процента в два и более раза.
При этом, речь конечно не идет о том, что банк обманывает заемщика. Со стороны банка это маркетинговый ход, ведь потребитель ориентируется в основном на ту ставку процента, которая указана в рекламе. И рекламируя свои услуги, банк естественным образом стремится сделать их наиболее привлекательными для клиента. Однако банк не может безвозмездно выдавать кредиты и применяет практику «скрытых процентов». Условия договора обычно содержат пункты о выплате каких-либо комиссий. Но при этом они составлены таким способом, что клиенту сложно в них разобраться: чтобы рассчитать реальную ставку процента надо иметь некоторые знания в финансовой области. Кроме того, обычно те платежи, которые скрыто повышают ставку процента, прописаны в договоре мелким шрифтом на последней странице.
Первый дополнительный платеж, с которым Вы можете столкнуться при оформлении кредита на автомобиль – плата за рассмотрение заявки и предоставление займа. В среднем стоимость рассмотрения заявки в банке составит 9000 рублей.
Кроме того, при оформлении кредита следует обратить внимание на дополнительные платежи, которые взимаются с заемщика в процессе выплаты. Обычно их размер не указывается в рекламе, зато прописывается в договоре кредита. Например, это ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, которая может взиматься в процентах от общей суммы кредита, а не от размера задолженности по состоянию на конкретную дату. На первый взгляд комиссия за ведение счета в 1% - незначительная сумма, но на деле же она увеличивает процентную ставку, например, в 12% годовых почти в два раза. Поэтому выгодней оформлять кредит, в котором комиссия не предусмотрена. Обычно такие программы предполагают единовременную выплату за услуги по ведению счета. В любом случае подобный разовый платеж будет гораздо выгодней ежемесячных комиссий.
Еще один вопрос, который возникает при оформлении кредита – возможность досрочного погашения. На сегодняшний день многие банки упростили эту процедуру и отменили штрафную комиссию за досрочное гашение. Хотя некоторые банки еще не до конца отказались от подобной меры. Например, одна из кредитных программ Национального Торгового Банка предусматривает пятипроцентную комиссию от суммы переплаты, в случае если клиент досрочно погашает кредит в первые пять месяцев. То есть, если Вы гасили кредит большими долями, чем указано в графике платежей, банк будет взимать с Вас дополнительно 5% от суммы переплаты.
Российское законодательство пока дает банкам право ограничиться указанием только номинальной процентной ставки, которая не отражает в полной мере стоимости займа. Однако Центральный банк России и Федеральная антимонопольная служба уже приняли «Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Банкам настоятельно рекомендуется раскрывать потенциальным заемщикам всю правду об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В частности, в наглядной и понятной любому непосвященному форме рассчитывать все дополнительные проценты и комиссии, составляющие реальную стоимость кредита, причем до заключения договора. Правда пока эти стандарты носят рекомендательный характер, а банки не спешат отказываться от практики «скрытых процентов» и указывать в рекламе реальную стоимость кредита.
|